Бизнес-модель магазина и свойства реализуемых товаров определяют формы оплаты, которые будут использованы. В настоящее время оплачивать покупки в интернете можно одним из следующих способов:
-
наличный расчёт курьеру;
-
банковский перевод;
-
использование пластиковых карт;
-
через электронные платёжные системы;
-
наложенный платёж;
-
почтовый перевод;
-
карты оплаты на определённую сумму;
-
мобильные платежи.
Самым популярным является вариант оплаты с помощью кредитной или дебетовой карты банка, на просторах Рунета большее распространение получили наличные платежи и банковские переводы. Рассмотрим различные варианты более подробно.
Наличный расчёт
Популярный среди клиентов интернет-магазина способ оплаты. В этом случае человек видит «товар лицом» и вручает денежные средства курьеру уже после доставки заказа на дом или в офис. С точки зрения покупателя это самый приемлемый вариант, поскольку риск несвоевременной доставки, некачественного товара или просто мошеннического обмана практически сводится к нулю. Единственным минусом может стать наличие средств без сдачи, так как курьеры редко возят разменные деньги.
Для магазина этот вариант создаёт дополнительные проблемы: хранение и инкассирование наличных денег, ведение кассовой документации, обслуживание контрольно-кассовых аппаратов и пр. Однако уровень доверия к интернет-магазинам в настоящее время не столь высок, не получили широкого распространения и безналичные платежи, поэтому совсем отказаться от такого варианта при реализации физических товаров невозможно.
Банковский перевод
Этот вариант оплаты актуален при взаимодействии как с организациями, так и с обычными гражданами. Различие заключается лишь в том, что другой компании вы будете выписывать счёт на оплату, который она будет погашать со своего расчётного счёта. Для граждан же придётся составлять квитанции с реквизитами вашего интернет-магазина, чтобы человек мог распечатать документ и оплатить его в ближайшем к нему отделении любого банка. Однако для многих квитанция и поход в банк по-прежнему ассоциируются только с уплатой коммунальных платежей и штрафов в ГИБДД, а не с оплатой покупок в интернет-магазине.
Банковские переводы от физических лиц принимаются финансовыми организациями с взиманием комиссионного сбора за проведение данной процедуры. Размер этой комиссии зависит от тарифной политики банка и варьирует от 1 до 3% от суммы платежа. По регламенту зачисление может быть проведено в течение трёх рабочих дней, на практике, как правило, это происходит в течение суток.
Для приёма подобных платежей интернет-магазину понадобится только действующий расчётный счёт в банке. А в должностной инструкции сотрудника отдела обработки заказов появится пункт о необходимости регулярной проверки состояния счёта с целью своевременного отслеживания поступающих платежей. Однако не каждый выставленный счёт будет обязательно оплачен. По статистике каждый десятый счёт на имя компании и каждая третья квитанция на обычного человека так и остаются неоплаченными.
Следует позаботиться и о безопасности проведения подобных сделок и исключения случаев возникновения претензий. В архиве магазина потребуется хранить данные о плательщике и получателе товара, а вручение производить только при предъявлении удостоверения личности. Так вы всегда сможете доказать, что предоплаченный товар был вручён именно заказчику. При сотрудничестве с юридическими лицами вручение или отгрузку следует производить в присутствии руководителя или лица, имеющего доверенность на право получения товара и визирования накладной. Доверенность, накладная и/или расписка в получении должны будут храниться в архиве магазина.
Оплата пластиковыми картами международных платёжных систем
Пластиковые банковские карты по системе Visa, MasterCard и др. не получили широкого распространения в Рунете, при этом и у продавцов, и у покупателей есть свои причины избегать этого способа оплаты:
-
у магазина возникает обязательство по оплате услуг процессингового центра и повышается риск стать жертвой кибер-мошенников;
-
покупатели опасаются стать жертвой мошенников-продавцов, получить некачественный товар, невыполнения сроков доставки и т.д.
При таком варианте оплаты в схему взаимодействия между интернет-магазином и покупателем включаются посредники:
-
процессинговый центр – координатор действий всех остальных участников;
-
банк-эквайрер – принимает к оплате карты по договору с интернет-магазином, зачастую банк-эквайрер и процессинговый центр являются одной организацией;
-
банк-эмитент – финансовая организация, обслуживающая карту клиента.
К оплате принимаются кредитные и расчётные (дебетовые) карты, а сама процедура может быть представлена в виде следующего алгоритма:
-
Покупатель выбирает товар, оформляет покупку и в качестве формы оплаты отмечает банковскую карту.
-
Происходит переадресация с сайта магазина на ресурс процессингового центра, при этом все связи (магазин – процессинг и процессинг – покупатель) осуществляются через защищённые каналы.
-
Процессинговый центр производит поиск интернет-магазина в своей базе и сверяет запрос покупателя с ранее оговорёнными между сторонами (магазин – процессинг) лимитами:
-
сумма единоразового платежа;
-
сумма платежей с одной карты в день;
-
сумма по картам в день и пр.
Это позволяет снизить риск от возможных мошеннических действий.
-
-
После идентификации виртуальной торговой площадки и установления соответствия запроса лимитам процессинговый центр сохраняет сведения о карте покупателя в своей базе данных. Продавцу они не доступны.
-
Запрос отправляется в банк-эмитент для проверки статуса карты и платёжеспособности клиента. По результатам этого запроса оформляется разрешение или запрет на проведение платежа.
-
При положительном результате происходит следующее:
-
процессинговый центр уведомляет покупателя о совершении платежа;
-
процессинговый центр уведомляет магазин о поступлении платежа;
-
магазин обрабатывает оплаченный заказ и отправляет его на доставку;
-
банк-эмитент переводит денежные средства со счёта покупателя на счёт магазина в банке-эквайрере.
-
От риска встречи с кибер-мошенником не застрахован никто, но самой пострадавшей стороной в этом случае окажется именно интернет-магазин. Если платёж был проведён злоумышленником, которому стали известны сведения о карте клиента, то владелец карты имеет право в течение четырёх месяцев, если это карта MasterCard, или шести месяцев, если это карта Visa, отменить ранее выполненный перевод.
До окончания процедуры разбирательства оспариваемая сумма оказывается замороженной на счету торгового предприятия. При этом магазин обязан уплатить процессинговому центру сумму в размере 10 долларов за каждый такой случай. Если компания сохранила накладную с автографом получателя, а при вручении курьер запрашивал удостоверение личности, то отстоять свои права будет проще. Если же владелец карты сумеет доказать обратное, то магазин лишится и товара, который давно вручён мошеннику, и денег за него, поскольку они автоматически будут возвращены на счёт клиента.
Передавая товар по заказу, оплаченному с помощью карты, следует запросить у получателя его паспорт. Если выяснится, что владелец карты и получатель – это разные лица, то неплохо бы убедиться, что собственник пластиковой карты действительно оплачивал этот заказ для передачи его другому лицу. Но в этом вопросе важно не перегнуть палку, поскольку это один из способов доставить приятный сюрприз человеку, находящемуся в другом городе. Например, так часто поступают, заказывая доставку живых цветов: оплачивает один человек, а получает – другой.
Используя оплату по картам, необходимо предусмотреть процедуру регистрации для таких клиентов. В этом случае у магазина будет доступ к контактным данным плательщика и получателя, что поможет снять ряд вопросов. В последующем при авторизации система сайта будет проводить проверку по внутреннему «чёрному списку» и отказывать неблагонадёжному клиенту в проведении платежа ещё до обращения в процессинговый центр.
Этот способ оплаты подходит не каждому интернет-магазину вследствие существующей тарифной политики процессинговых центров. Поскольку покупатель в этом случае не оплачивает никакой комиссии, а вся сумма взимается исключительно с торговой площадки:
-
комиссия за организацию платежа от 1,5 до 6% - она распределяется между банком-эквайрером, банком-эмитентом и процессинговым центром, чем больше операций по картам проводит данный магазин, тем ниже для него размер комиссии;
-
за каждый авторизационный запрос – 10 центов;
-
за каждую операцию отмены или возврата платежа – 1 доллар;
-
за каждый случай чарджбэка – 10 долларов.